O prudente percebe o perigo e busca refúgio; o inexperiente segue adiante e sofre as conseqUências.
Provérbios 22:3
Quando pedimos um crédito, as instituições financeiras solicitam muitas informações relativas às nossas finanças pessoais para calcularem a nossa taxa de esforço, isto é, a nossa capacidade para pagar o crédito em questão.
Contudo, a taxa de esforço é muito mais do que isso. Ela pode ser uma ferramenta importante para avaliarmos a nossa saúde financeira. Se tiver créditos e dívidas, deve recorrentemente calcular a taxa de esforço para perceber se está com as suas finanças pessoais equilibradas.
Caso queira fazer um check-up às suas finanças, veja aqui como fazê-lo.
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é a percentagem ou o peso que as prestações de crédito têm no rendimento mensal líquido do agregado familiar. Basicamente, ela mostra-nos qual a parte do nosso rendimento que não está disponível para gerirmos.
Para calcular a taxa de esforço, vamos precisar de somar todas as prestações mensais associadas a créditos tais como: crédito habitação, crédito automóvel, crédito pessoal, dívida do cartão de crédito e outros créditos e prestações. Após obtermos esse valor, devemos dividi-lo pelo rendimento mensal líquido do agregado familiar, multiplicando o resultado por 100.
Exemplo: A família do João paga mensalmente de crédito habitação 300€ e 250€ de crédito automóvel. A soma das suas prestações financeiras mensais é 550€. O agregado familiar tem um rendimento mensal líquido de 1500€. A taxa de esforço da família é de (550/1600 x 100) = 34,38%
Qual é a taxa de esforço recomendada?
Idealmente a taxa de esforço deve ser zero ou o mais reduzida possível pois isso significaria que não teria dívidas e assim teria liberdade financeira para gerir melhor o seu orçamento mensal. Quanto mais dívidas e prestações acumular, menos opções terá para gerir o seu dinheiro. Veja aqui o que a Bíblia fala sobre dívida.
Contudo, se possuir créditos, saiba que a percentagem recomendada para a taxa de esforço de uma família é de 33%, ou seja, 1/3 do rendimento mensal líquido.
Quando a taxa é superior significa que as suas prestações financeiras estão demasiado elevadas. Nesse caso, deve procurar fazer uma redução das prestações quer seja através do pagamento da dívida, da negociação dos créditos ou até mesmo da venda do bem associado.
Se a sua taxa de esforço é inferior ou igual a 33%, então as suas prestações financeiras não estão, à partida, a afetar a sua saúde financeira. Contudo, sempre que possível, deve procurar reduzir o seu montante em dívida.
Caso queira se livrar das dívidas, descubra o método bola de neve, o método mais eficaz para reduzir o endividamento.
Qual é a taxa de esforço para crédito habitação?
Em Portugal, na contratação do crédito habitação, é obrigatório o calculo da taxa de esforço para aprovação do mesmo. A taxa de referência pode ir até 40%. Contudo, há uma ressalva que precisamos de fazer. A taxa de esforço é calculada no momento da contratação do crédito. Se assumir um crédito com taxa variável, precisa estar atento pois se os juros subirem e a sua taxa estiver no limite, poderá ter problemas no futuro.
De forma a evitar entrar em incumprimento ou em stress financeiro, é importante fugir ao máximo da contratação de créditos. Veja aqui em que cenários é mais favorável contrair uma dívida. Caso tenha que contrair dívida, procure sempre ter a taxa de esforço o mais reduzida possível. Se eventualmente, já tem uma taxa de esforço demasiado elevada, comece hoje a agir: crie um orçamento mensal, reduza as suas despesas, aumente a sua poupança, reduza a dívida e aprenda a viver com o seu rendimento.
Quanto mais reduzida é a sua taxa de esforço, maior é a sua liberdade financeira.
“Qual de vocês, se quiser construir uma torre, primeiro não se assenta e calcula o preço, para ver se tem dinheiro suficiente para completá-la?” Lucas 14:28
